Muss es wirklich immer gleich ein Kredit sein?

7. Juli 2023 6

Ganz klar: Kredite sollten tunlichst vermieden werden. Da für die Bereitstellung, Bearbeitung und bis zur kompletten Rückzahlung in nicht unerheblichem Maße Gebühren für Bearbeitung und Verwaltung fällig werden, sind Kredite immer eine kostenintensive Angelegenheit. Das ist auch dann der Fall, wenn der oder die Anbieter mit besonders günstigen Zinsen bis hin zur Nullprozentfinanzierung werben. Es ist rein rechnerisch immer günstiger, wenn das Geld vorhanden ist, also die Ausgaben aus dem Guthaben heraus bestritten werden können. Unter Umständen muss man sich ein wenig einschränken oder eine Weile warten, bis die gewünschte Investition getätigt werden kann – aber das sollte die Sache doch wert sein.

Manchmal ist aber genau das nicht möglich. Bei Immobilienkäufen kann das so sein, aber auch der Kauf eines PKWs geht häufig mit einer Finanzierung einher. Das ist nicht nur im privaten Bereich der Fall, auch Unternehmen arbeiten im Bereich B2B häufig mit Krediten. Besonders heikel ist die Sache, wenn bereits Kredite genommen wurden. Das ist sowohl bei niedergelassenen Geldinstituten wie der Hausbank möglich als auch im Internet. Einen Kredit online beantragen gilt als besonders schnelle und einfache Vorgehensweise.

Ebbe in der Kasse?

Idealerweise wird natürlich nur dann ein weiterer Kredit aufgenommen, wenn der letzte vollständig zurückgezahlt ist. Es gibt aber eine Ausnahme. Wenn viele verschiedene kleinere und unter Umständen sehr kostenintensive Kredite bestehen, kann es eventuell Sinn machen, diese in einen einzigen, größeren Kredit zu besseren Konditionen zu bündeln. Aber das ist eher ein Sonderfall – hier spricht man nicht davon, einen Kredit aufzunehmen, sondern von einer Umschuldung.

Wir fassen zusammen: Ein Investitionskredit ist positiver zu bewerten als ein Konsumkredit. Denn der Investitionskredit schafft nicht nur die Voraussetzungen, zurückgezahlt werden zu können, sondern verspricht künftig auch einen Zugewinn. Der Konsumkredit dagegen beschafft Geld, um zu konsumieren – es also auszugeben. Deshalb wird der Konsumkredit oft auch als schlechter Kredit bezeichnet, während der Investitionskredit als guter Kredit gilt. Die Bezeichnungen sind etwas irreführend in dem Sinne, als dass Kredite grundsätzlich der erste Schritt in Richtung Verschuldung sind. Ist man sich dessen wirklich bewusst, spricht nichts gegen die Unterscheidung. Trotzdem sollte ein Kredit natürlich nur dann aufgenommen werden, wenn eine Finanzierung auf anderem Weg nicht möglich ist.

Monatliche Raten mit Spielraum berechnen

Die Rückzahlung eines Kredits ist immer eine Belastung, denn das Geld für die monatlichen Raten fehlt an anderer Stelle. Umso wichtiger ist es, den Kredit so zu wählen, dass er zu den eigenen finanziellen Möglichkeiten passt. Das heißt konkret: Die monatlichen Raten für die Rückzahlung sollten nicht nur aus dem Gehalt bestritten werden können, sondern sollten auch nicht allzu weh tun. Denn wenn man für 48 Monate oder länger auf jeglichen Luxus verzichten muss, nur um sich das schöne neue Auto zu leisten, ist das Auto schnell ein Fluch. Eventuell nötige Reparaturen und andere unvorhergesehene Ereignisse können bei einer zu knappen Rechnung nicht aufgefangen werden – das ist der Weg in den finanziellen Ruin.

Absolute Kosten des Kredits berechnen und Optionen vergleichen

Kreditgeber und -geberinnen überbieten sich gerne gegenseitig mit günstigen Angeboten. Was da auf den ersten Blick so verlockend aussieht, sind aber nicht die Kosten, die mit dem Kredit einhergehen, sondern nur ein Bruchteil davon. Angegeben werden die Zinsen, die oft extrem niedrig sind oder für eine gewisse Zeitspanne sogar ganz ausgesetzt werden. Bearbeitungsgebühren, Ausfallversicherungen, Ratenschutzversicherungen und andere Kosten sind im Kleingedruckten versteckt und werden nur auf Nachfrage oder ganz am Rand thematisiert. Also bitte unbedingt nachfragen, und zwar nicht nur bei einem Kreditinstitut! Es sind gerade diese versteckten Kosten, die einen enormen Unterschied machen und in denen sich die verschiedenen Anbieter gewaltig unterscheiden. Bei einem Kreditvergleich online fällt der Vergleich noch leichter. Trotzdem ist die Hausbank eine wichtige Anlaufstelle, denn hier kann man als langjähriger Kunde oder langjährige Kundin oft besonders gute Konditionen heraushandeln, ohne unnötige Zusatzprodukte aufgeschwatzt zu bekommen.

Kreditangebote genau prüfen.

Sondertilgung – möglich oder nicht?

Gehaltserhöhung, unverhoffte Geldgeschenke, Lottogewinne und Erbschaften: Nichts ist unmöglich. Kann der Kredit bei einem solchen ungeahnten Geldsegen einfach getilgt werden? Es wäre ja schön, wenn man sich die Zinsen für ein oder zwei Jahre sparen könnte… Tatsächlich wird bei vielen Krediten eine sogenannte Sondertilgung ermöglicht. In einem festgesetzten monatlichen, jährlichen oder anderen Rhythmus kann der Kredit vorzeitig über Summen getilgt werden, die die normalen Raten übersteigen. Das verkürzt die Laufzeit des Kredits und verringert somit die Zinslast. Sondertilgungen sind ein gutes Werbemittel, und bei niedrigen Zinsen geht den Banken über eine Sondertilgung nicht allzu viel Gewinn verloren.

Wichtig zu wissen: Gerade bei älteren Immmobilienkrediten, die unter Umständen über Jahrzehnte laufen, sind die Zinsen manchmal sehr hoch. Fehlt das Geld für die Sondertilgung, kann es tatsächlich Sinn machen, einen neuen Kredit zu günstigeren Zinskonditionen aufzunehmen, um den Immobilienkredit vorzeitig zu tilgen. Aber natürlich müssen die Konditionen gut geprüft werden.

Warnsignal „ohne Schufa“

Die Entscheidung, einen Kredit aufzunehmen, sollte man auf keinen Fall leichtfertig oder aus dem Stegreif treffen. Es ist wirklich nötig, verschiedene Angebote zu vergleichen und alle gründlich durchzurechnen. Banken sind grundsätzlich die erste Anlaufstelle, denn es gibt auch unseriöse Kreditvermittlungen – die sollten vermieden werden. Denn hier werden hohe Provisionen berechnet oder Vorkassen für irgendwelche Verträge verlangt, die am Ende gar nicht zustande kommen. Auch kostenpflichtige Hotlines und Faxabrufe sind nicht seriös, sie steigern nur die Gesamtkosten, die der Kredit bringt. Ein weiteres Warnsignal ist die Werbung mit „keine Schufa“ oder “ohne Schufa”., den das bedeutet, dass das kreditgebende Institut keinen Schufa-Score abfragt und der Kredit gegebenenfalls auch nicht in den Schufa-Score einfließt, weil er dort nicht gemeldet wird. In der Regel sind solche Kredite mit exorbitant hohen Kosten verbunden. Das ist nicht nur ärgerlich, sondern kann auch ein Einstieg in den finanziellen Ruin bedeuten.

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